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王先生综合理财规划方案案例
发布时间:2020-12-21 15:02

 

  王先生综合理财规划方案案例_金融/投资_经管营销_专业资料。私人银行全球财富管理 综合规划方案 敬呈: 王先生 交通银行私人银行中心 目录 第一部分 基本声明 ..................................................

  私人银行全球财富管理 综合规划方案 敬呈: 王先生 交通银行私人银行中心 目录 第一部分 基本声明 .................................................................................................................... 第二部分 背景分析 .................................................................................................................... (一) 背景介绍 .................................................................................................................... (二)财务数据 ........................................................................................................................ 资产负债表 ............................................................................................................................. 家庭现金流量表 .................................................................................................................... (三)财务分析 ........................................................................................................................ (四)风险属性测评和财富目标的设定 ............................................................................... 风险属性测评 ........................................................................................................................ 财富目标的设定 .................................................................................................................... 约束条件 ................................................................................................................................. 第三部分 财富规划方案 ............................................................................................................ (一)增富方案:资产稳定增长 ........................................................................................... 宏观经济分析 ........................................................................................................................ 原有资产组合 ........................................................................................................................ 组合调整 ........................................................................................................................ 调整后的资产组合 ................................................................................................................ (二)保富方案:保障财富安全 ........................................................................................... 财富目标风险隔离 ................................................................................................................ 企业风险隔离 ........................................................................................................................ (三)用富方案:乐享品质生活 ........................................................................................... 留学费用比较 ........................................................................................................................ 留学方式的选择 .................................................................................................................... 移民计划比较 ........................................................................................................................ 我行提供的投资移民综合金融服务内容 .................................................................. (四)创富方案:企业快速扩张 ........................................................................................... 企业模式比较 ........................................................................................................................ 加盟连锁便利店 .................................................................................................................... 企业信贷融资方案 ................................................................................................................ 引入风险投资的方案 ............................................................................................................ 第四部分 风险告知及财富规划持续服务 ............................................................................... (一)风险告知 ........................................................................................................................ (二)财富规划持续服务 ........................................................................................................ 附件: ............................................................................................................................................. 第一部分 基本声明 尊敬的王先生 非常荣幸有机会为您提供全方位的财富管理规划服务,请以下声明: 1.本财富管理规划方案是用来帮助您明确财富管理规划目标,对家庭及企业的资产规划进行更好 地决策,达到财务、决策自主与生活自在的人生目标。 2.本财富管理规划方案是在您提供的资料基础上,基于通常可接受的假设、合理估计,综合考虑 您家庭与企业的资产负债状况、收支情况、财富目标、风险承受能力而制定的。 3.本财富管理规划方案作出的所有分析都是基于您当前的家庭及企业状况、未来目标以及对一些 金融参数的假设,以上内容都有可能发生变化。您定期评估自己的目标和计划,特别是在人生阶 段发生较大变化的时候,如家庭结构转变或企业经营重大变化等。 4.专业胜任说明:交通银行客户经理作此份财富管理规划方案,其经验背景介绍如下: 1) 学历背景:本科 2) 专业认证:国际金融理财师 CFP 3) 工作经验:12 年金融从业经验,8 年财富管理工作经验 4) 专长:财富管理规划设计 2.保密条款:本规划方案将由私人银行顾问直接交与客户,充分沟通讨论后协助客户执行规划书 中的方案。未经客户书面许可本公司负责的私人银行顾问与助理人员,不得透漏任何有关客户的 个人信息。 6.应揭露事项 1) 本规划方案收取报酬的方式或各项报酬的来源:如顾问契约。 2) 推介专业人士时,该专业人士与客户经理的关系:相互,如顾问契约。 3) 所推荐产品与私人银行顾问个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。 4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。 第二部分 客户分析 (一) 背景介绍 家庭 王先生 女儿 女儿 性别 男 女 女 年龄层次 49 20 9 家庭信息 行业 房地产 留学 投资经历 职业 企业主 留学 小学 保障 有社保,无商业保险 无商业保险 无商业保险 王先生领域并不十分了解,无投资经验,除银行理财产品外,其他产品兴趣不大,对产品流动 性要求较高。 (二)财务数据 资产负债表 资产 现金与活存 货币市场产品 流动性资产 定期存款 银行理财产品 分红保险 个人养老金帐户 实业投资 投资性资产 自用汽车当前价值 自用房产当前价值 其他自用资产价值 自用性资产 总资产 家庭现金流量表 现金流量项目 总收入 全家税后收入 全家税后理财收入 总支出 王先生 子女 金额 2,500,000 0 2500,000 0 6,500,000 500,000 100,000 30,000,000 37,100,000 800,000 5,000,000 0 5,800,000 45,400,000 金额 1,800,000 1,600,000 200,000 700,000 300,000 300,000 比重 5.5% 0 5.5% 14.31% 1.1% 0.22% 66.51% 81.71% 1.76% 11.01% 0.00% 12.77% 100.00% 负债与权益 信用卡循环信用 其他消费负债 消费负债 投资用房产贷款 金融投资贷款 投资负债 住房公积金贷款 自用房产贷款 自用负债 总负债 流动净值 投资用净值 自用净值 总净值 金额 500000 0 500000 0 0 0 0 0 0 0 2,000,000 37,100,000 5,800,000 44,900,000 比重 1.1% 0.00% 1.1% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 4.45% 82.62% 12.93% 100.00% 占总收入比 100.00% 88.89% 18.18% 38.88% 16..67% 16.66% 说明 主要为理财产品收益 食衣住行等开销 食衣住行、教育等开销 父母 净现金流量 (三)财务诊断 家庭财务比率 流动比率 资产负债率 紧急预备金倍数 财务度 贷款年供负担率 保费负担率 平均投资报酬率 净储蓄率 100,000 1,100,000 5.55% 61.11.% 赡养父母开销 定义 流动资产/流动负债 总负债/总资产 流动资产/月支出 年理财收入/年支出 年本息支出/年收入 年保费/年工作收入 年理财收入/生息资产 净储蓄/总收入 比率 5 1.1% 43 28.57% 0 0 3.07% 61.11% 合理范围 2-10 20%-60% 3-6 20%-100% 20%-40% 5%-15% 4%-10% 20-60% (四)财富目标 经过与您的面谈和深度沟通,了解到您对未来的一个大概规划,整理如下: 短期目标 中期目标 计划项目 家庭保障 预计时间 1 年内 改善当前家庭投资状况,重 每半年调整 新构建投资组合 子女教育及留学规划 3 年内 计划内容 购买大额寿险 降低投资风险,提高资产组 合收益率 留学继续 企业经营扩大 3 年内 经营壮大解决融资需求 长期目标 子女教育及自己资产积累 2 年后 ※ 以上财富目标仅为您提出的理财目标,本理财报告可能将根据您的实际情况及目标偏好做适当调整; 第三部分 财富规划方案 (一) 增富方案:资产稳定增长 宏观经济分析 经济周 期分析 目前宏观经济呈现低增长、低通胀特征,位于美 林投资时钟理论的“衰退”阶段。在该阶段,通 胀压力下降,货币政策趋松,债券表现最突出, 随着经济即将见底的预期逐步形成,股票的吸引 力逐步增强。 行业 分析 零售行业是典型的规模经济行业,网络营销模式 对传统的零售行业形成极大冲击,渠道创新与整 合已是大势所趋 利率:当前“抗通胀”仍是央行宏观调控的首要 目标之一,未来利率下行空间不大 汇率:欧元兑美元难以改变中期下跌趋势;日元 将重新回到贬值通道 投资品 种分析 股票:上证股市处于超跌区,价值投资机会日渐 债券:政策节奏仍低于市场预期,资金面小幅冲 击不断,短期内债市陷入震荡行情 黄金:欧债危机、促使黄金的投资价值 日益 房地产:房地产调控坚定不移,投机性需求得到 明显遏制 风险属性测评 通过风险测试问卷(详见附表一),您的风险承担能力测验的得分为中高,风险态度评分表的得分 为中低态度,属于稳健型客户,在投资组合中股票、股票型基金等风险类投资不应超过 50%,债 券、人民币理财等低风险投资不应低于 50%。 约束条件 您需要保持足额的应急备用金,以备家庭急需。不愿承受过大的风险,最多只能本金损失 5%。 原有资产组合 1. 产品配置表 风险 程度 投资组合类别 收益类型 预期收 益率 极低 现金资产 保本固定收益 0.36% 标准差 0% 比例 14% 名称 活期存款 投资金额 (万元) 100 风险 现金资产 保本固定收益 3.00% 0% 7% 定期存款 50 类现金资产 保本浮动收益 4.00% 2.00% 43% 货币基金 300 低风险 保障资产 保本浮动收益 4.00% 0.00% 7% 分红保险 50 私人银行专 银行理财 保本浮动收益 4.80% 0% 29% 200 享系列 组合 3.68% 1.10% 100% 700 调整后的资产组合 1. 产品配置表 风险 程度 极低 风险 较低 风险 低风 险 投资组合类 别 中短期理财 现金资产 债券基金组 合 保本基金 贵金属 保障类产品 组合 收益类型 固定收益 固定收益 非保本 保本 非保本 固定收益 预期收益率 4.50% 2.39% 6.00% 6.78% 8.00% 3.00% 5.32% 标准差* 比例 名称 投资金额(万元) 1 年期私银 0% 30% 200 专享产品 天添利 0% 7% 50 C款 债券基金组 3.14% 14% 100 合 南方避险基 3.50% 21% 200 金 8% 14% 沃德金 100 五年期保险 0% 14% 50 产品 7.05% 100% 700 *注:标准差参考值详见附表二,经济指标假设参考值详见附表三 关于该投资组合的几点说明: 1、世界经济持续下行,我国经济增长趋缓,利率有进一步降低的可能,债券市场收益率增加, 可将部分定期存款转换为债券基金。 2、保本基金在大市低迷的情况下仍然保持了优秀的业绩,可在本金的前提下实现增值,持 有三年以后可实现保本,并且获得超额收益。 3、在通胀仍存在的情况下,适量配置贵金属可在一定程度上对冲通胀风险。 4. 对于客户每年收入结余,以基金定投的方式,熨平波动。定投品种为沪深 300 指数 基金挂钩产品或债券基金组合。 (二)保富方案:保障财富安全 作为企业控制人,且下一步还有扩大产业的打算,重点关注家庭资产与企业资产的风险隔 离。为了保障家庭及家人无论是哪怕是灾难性的事件或者企业投资失败等最坏的情况下,都能在未来 岁月中能享受稳定的、高品质的生活,您使用资产保全工具。 财富目标保障 为确保家庭财富目标的顺利实现,需要建立财富目标保障体系。通过对资产进行管理,对当 前的人生目标进行资产固化,通过保险等手段保障财富目标的实现,从而实现风险的有效管理。 1、子女教育计划风险隔离。根据您的小孩留学教育计划,该笔费用约人民币 100 万元,单 独管理,不与投资资产(包括金融资产投资和企业投资)相混淆,小孩留学目标的顺利实现。该 笔资金需要在 4 年后使用,可以选择银行存款、银行理财产品、短期保险产品等进行配置。 2、家庭生活保障规划。您是家庭主要收入来源,应考虑在任何情况下,防止家人失去依靠的可 能性发生。保险可以通过法律的形式,通过合理的规划,转移家庭潜在的风险。您曾经购买的保险, 现金价值为 50 万,保险责任主要包括重大疾病和医疗,并不能满足所需要的全部寿险保额,补 充购买寿险产品,实现风险的有效转移。 如下:您购买保额 1000 万的定期寿险,保费支出控制在 5 万/年,如阳关人寿定期寿险,保 费赔付可完全覆盖今后的子女教育与日常生活支出。在当前合伙企业形式下,以个人或企业名义购买 区别不大,但若考虑今后企业可能会改制为有限责任公司,则以企业名义投入,为企业控制人购 买保险,可达到合理避税的目的。 (三)用富方案:乐享品质生活 您和您先生对于孩子的教育非常重视,也希望投入更多的精力和给孩子,希望孩子在大学时 期就出国留学,我们您应提前做好孩子海外留学的安排。 留学费用比较 以下是主要留学国别留学年度总费用的比较,供您作为参考: 留学方式的选择——直接办理子女留学 or 申请投资移民 在中国,为了让子女接受国际化教育,留学移民逐渐成为多数人的主流选择。以为例,留 学生和本国学生(有永久居民身份或身份的学生)在求学待遇方面的主要区别如下: 移家 永久居民 外国学生 学费 学费低 学费高 经济资助 获得经济资助机会大 获得经济资助机会小 学生贷款 可获得学生贷款 没有机会 工作机会 可以地在校内外工作,且可以边工作边 只可以持证在校内工作(机会很少),且 学习 只能全日学习 出入境签证 出入境,无需签证 时常需办理签证 医疗保障 有医疗保障 需花钱另购保险 通过以上对比不难看出,在求学深造,持有永久居民身份的人比纯粹的外国留学生有着不 可比拟的优势。因此,我们认为如果您的孩子属于传统型的留学生(学历高,英语好,成熟,有经济 资助),或不满足申请移民的条件,选择直接留学。如选择留学,按英美标准,四年大学留学约 需要 100 万元,您这笔资金单独管理,不与其他资金混合,以确保小孩留学目标的实现;但若孩 子不属于传统型的留学生,且满足申请移民的条件,则更应该考虑申请移民在先。 移民计划比较 移家 移民要求 年满十八周岁。具有 1000 万港币可 投资金融资产。申请满七年后可获得 资产。 1、年龄 55 周岁以下;2、有不少于 150 万澳币净资产;3、过去四个财 年内至少有两个财年,拥有 40 万澳 币公司净资产;4、过去四个财年内 优势 1.要求低,速度快。2、“零”花 费得绿卡。3、无移民监。4、双 重身份,保留内地户口。5、低 税率,税制简单。 6、我行专为私人银行提供了跨 境综合服务,包括开 户、财达通等一系列投资移民服 务。 1.、自然好 2、华人较多 劣势 属于中国不可 分割一部分 1、有移民监。2、 人口稀少 3、投资 管理项目难度较 高。 英国 (曼省为例) 至少有两个财年,公司年营业额达到 300 万澳币;5、投资 100 万澳币到 当地的项目中。 1、投资 100 万英镑,获永久居留 权:2、 贷款融资方式:一次性支付 贷款利息 21.5 万英镑(约合 220 万 人民币)给银行购买 AAA 级英国国 债,不返还;3、 主申请人年满 18 周岁,无犯罪记录;4、 持续 5 年投 资,每年累计离境不能超过 180 天; 5、 通过 LIFE IN THE UK 考 试。 1、个人最低净资产达到 350,000 加 币;2、有三年以上企业管理经验(股 东和高管均可);3、移民以后在曼省 投资不少于 15 万加币经营生意。如 果是合伙经营原有企业,投资额必须 达到不少于 1/3 股份或不少于 100 万 加币;4、被提名前必须对曼尼托巴 省进行至少 7 天的商业考察,了解曼 省的商贸机会及生活; 1、世界金融中心,全球主权财 富基金资产的霸主;2、 高度法 治,尊重,私产;3、 完善优厚的福利体系;4、允许 双重国籍,持英国护照全世界通 行,可在欧盟工作及生活; 5、 无管理经验、税务证明、年 龄上限、学历、英语的要求; 6、 投资风险低,AAA 级英国国 债是世界的低风险投资; 7、 资料简单,申请快捷,5-8 个月即可获批。 1、良好教育;2、华人移民 较多; 1、华人较少 2、有移民监 1、全球征税; 2、投资移民不确 定性较高 综上,通过各个国家和地区投资移民的优劣势比较,您根据自己的关注重点选择适合自己的 移家和地区。若偏重于子女教育问题可以选择英国或移民;若偏重于生活可以选择香 港或,但在移民之前需要提前安排好资产的隐匿,避免全球征税。 我行提供的投资移民综合金融服务内容 ? 开户服务:私人银行客户足不出境即可在境内分行通过开户服务,开立分行 (存款账户及网上银行)账户,可通过专属网银,实现境内外资金在监管政策允许的情况下快捷 流动。 ? 投资移民服务:交行分行为投资移民客户提供配套的金融服务,包括开立相关投资账 户、选定金融资产、为客户向入境事务处申报资产状况及相关交易情况等服务,同时交行子公司 交银国际为投资移民客户提供投资管理服务。 ? 财达通服务:交行分行可为国内移民客户提供在港授信服务,免去大额资金转出之嫌。 ? 私人银行跨境系列产品:包括私人信托、海外全权委托、港股投资、银行结算理财服务等。 第四部分 风险告知及财富规划持续服务 (一)风险告知 本报告所的投资产品,可能风险如下: ? 流动性风险:急需变现时可能的损失。 ? 市场风险:市场价格朝预期相反方向运行。 ? 信用风险:个别标的的特殊风险。 ? 就预估的投资报酬率,提出说明:随不同的时期出现变化。 ? 预估最高报酬率与最低报酬率的范围:-3.01%至 16.87%。 ? 过去的绩效并不能代表未来的趋势。 (二)财富规划持续服务 客户经理的职责是准确评估客户的财务需求,并在此基础上为您提供高质量的财务和长期的 定期检讨服务。您如果有任何疑问,欢迎随时咨询。 您的家庭未来收支可能发生变动,家庭理财目标的实现受到通货膨胀率、银行利率、产品收益率 等因素影响,我们会定期帮您检讨。每半年定期检讨一次。暂时预约 2013 年 12 月 20 日为下次 检讨日期,届时将为您重新制作投资规划报告书。 时间 会谈地点 支行 会谈方式 面谈 支行 面谈 会谈人员 王先生 客户经理 X 王先生 客户经理 X 会谈内容 投资组合调整 附表一、标准差参考值 产品类别 产品类别描述 对应指数 标准差 股票类 混合类 股票 沪深 300 指数 股票型基金;投资方向以股票、股票型基金、指数型基金为 主、且不保本的理财产品;积极型投连险 混合型基金;投资方向较为综合、如投向混合型基金的理财 产品;平衡型投连险 普通股票型基金指数 平衡混合型基金指数 35.37% 27.51% 18.22% 债券类 保本型基金:投资方向较为综合,一般以债券和股票为主要 投资标的,采用 CPPI 策略保本方式。 债券型基金;投资方向以债券市场为主或投资于高风险品种 但具有保本机制的理财产品;添利型投连险;万能险 债券型基金指数 债券型基金指数 3.5 3.14% 货币类 货币型基金;投资方向以货币市场工具为主的理财产品;货 币型投连险;分红险、银行理财产品、黄金等 无风险资产,如存款、国债 货币市场基金指数 一年存款利率 附表二、投资假设 0.13% 0.00% 项目 数值 数据来源 项目 数值 数据来源 当前金价 360 元/克 当日牌照价格 年通货膨胀率 4% 国家统计局 学费年增长率 3% 国家统计局 年房价成长率 5% 过往十年数据 1 年期定期年利率 3.0% 人民银行 3 年期定期年利率 3.75% 人民银行 5 年年期定期利率 4.25% 人民银行 黄金年化收益率 8% 过往十年平均数据 分红型保险年利率 3.8% 过往五年平均收益 货币基金年利率 3.0% 过往五年平均收益 股票型基金年收益 -15%至 10% 过往十年平均收益 股票年收益 -30%至 30% 过往十年平均收益 1 年期贷款利率 6.0% 人民银行 封闭式债券基金利率 5.5% 过往十年平均收益 短期理财年收益 4.8%左右 当前交行产品